導(dǎo) 讀
為進(jìn)一步加大對小微企業(yè)等市場主體支持力度，深入落實好穩(wěn)經(jīng)濟一攬子政策和接續(xù)政策，助力穩(wěn)住經(jīng)濟大盤，近日，人民銀行、銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》（以下簡稱《通知》），對于2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。
《通知》明確，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。延期貸款正常計息，免收罰息。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持實質(zhì)性風(fēng)險判斷，及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響征信記錄，并完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定。銀行業(yè)金融機構(gòu)要創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù)，強化金融科技賦能，提前對接企業(yè)延期需求，為企業(yè)提供差異化貸款延期方式、線上續(xù)貸產(chǎn)品和貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風(fēng)險的前提下，對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”，事后補齊。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大政策宣傳解讀力度，及時公示辦理條件、所需材料、辦理流程及辦理時限，提高小微企業(yè)辦理貸款延期的便利度。
關(guān)于進(jìn)一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知
銀發(fā)〔2022〕252號
2020年以來，按照黨中央、國務(wù)院決策部署，人民銀行等部門出臺實施了中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。為進(jìn)一步加大對小微企業(yè)等市場主體支持力度，深入落實好穩(wěn)經(jīng)濟一攬子政策和接續(xù)政策，對于2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息�，F(xiàn)就有關(guān)事宜通知如下：
一、堅持市場化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業(yè)貸款延期還本付息
（一）合理確定貸款延期及還款安排。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，下同），鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與借款人按市場化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)周期及資金回籠周期等，合理確定延期貸款的到期日及結(jié)息方式，避免集中到期。
（二）落實好延期貸款風(fēng)險分類規(guī)定。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持實質(zhì)性風(fēng)險判斷，及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響征信記錄。
（三）建立健全盡職免責(zé)制度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定，增強可操作性，在有效防范道德風(fēng)險的前提下，對基層信貸人員因辦理貸款延期形成的不良貸款，免于全部或部分責(zé)任。
（四）及時完善擔(dān)保制度安排。延期貸款涉及擔(dān)保的，各銀行業(yè)金融機構(gòu)與企業(yè)、擔(dān)保人等協(xié)商處理，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔(dān)保安排或提供替代安排。
二、不斷提升金融供給的精準(zhǔn)性，更好滿足小微企業(yè)貸款延期需求
（五）創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)所屬行業(yè)、交易場景等特點，提供差異化貸款延期方式，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式和線上續(xù)貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)適當(dāng)下放貸款延期審批權(quán)限，提高審批效率。
（六）強化金融科技賦能。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提升企業(yè)評級及風(fēng)險控制水平，精準(zhǔn)識別優(yōu)質(zhì)客戶。對于符合延期還本付息條件的小微企業(yè)，要主動通過短信、微信等形式提前對接企業(yè)延期需求。鼓勵通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機客戶端應(yīng)用軟件（app）等電子渠道，為借款人提供貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風(fēng)險的前提下，對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”，事后補齊。
（七）積極對接小微企業(yè)新增融資需求。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)及時摸排小微企業(yè)新增融資需求，改進(jìn)盡職免責(zé)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、績效考核等內(nèi)部政策安排，優(yōu)化貸款審批流程，及時、高效增加小微企業(yè)信貸投放。
三、完善配套政策，為銀行業(yè)金融機構(gòu)開展貸款延期提供支持
（八）加大對銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金支持力度。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動性問題，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。繼續(xù)發(fā)揮好普惠小微貸款支持工具作用，支持包括延期貸款在內(nèi)的普惠小微貸款穩(wěn)步增長。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券，嚴(yán)格規(guī)范募集資金使用管理。
（九）發(fā)揮差異化金融監(jiān)管政策的引領(lǐng)作用。金融監(jiān)管部門落實好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應(yīng)核盡核。用好批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段，提高小微企業(yè)不良貸款處置效率。
（十）完善績效考核和風(fēng)險緩釋機制。各級財政部門在考核國有控股和參股的銀行業(yè)金融機構(gòu)2022年經(jīng)營績效時，應(yīng)充分考慮延期還本付息政策的影響，給予合理調(diào)整和評價。鼓勵政府性融資擔(dān)保機構(gòu)對有貸款延期需求的企業(yè)延長擔(dān)保期限，繼續(xù)提供增信支持。支持具備條件的地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，為銀行業(yè)金融機構(gòu)實施延期還本付息政策提供風(fēng)險分擔(dān)。
四、強化政策實施效果跟蹤，推動政策直達(dá)小微企業(yè)等市場主體
各銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實提高政治站位，落實主體責(zé)任，主動下沉服務(wù)，多渠道了解借款人真實經(jīng)營狀況并提供相應(yīng)的貸款延期服務(wù)，避免盲目限貸、抽貸、斷貸。充分利用營業(yè)網(wǎng)點、門戶網(wǎng)站、手機app、微信公眾號等途徑進(jìn)行政策宣傳解讀，擴大政策的知曉度和覆蓋面，及時公示辦理條件、所需材料、辦理流程及辦理時限，提高小微企業(yè)辦理貸款延期的便利度。人民銀行將會同銀保監(jiān)會對各銀行業(yè)金融機構(gòu)開展貸款延期還本付息業(yè)務(wù)情況進(jìn)行定期監(jiān)測。
人民銀行各分支機構(gòu)、銀保監(jiān)會各派出機構(gòu)和各級財政部門、發(fā)展改革部門、中小企業(yè)主管部門、市場監(jiān)管部門要加強協(xié)同，強化政策傳導(dǎo)，及時總結(jié)推廣典型經(jīng)驗做法，提升轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的小微企業(yè)服務(wù)能力。人民銀行各分支機構(gòu)要會同銀保監(jiān)會派出機構(gòu)密切關(guān)注轄區(qū)內(nèi)延期貸款到期和信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，強化信貸風(fēng)險防控，確保政策取得實效。
中國人民銀行
銀保監(jiān)會
財政部
發(fā)展改革委
工業(yè)和信息化部
市場監(jiān)管總局
2022年11月8日